Byggkreditiv

I väntan på att huset ska komma så fick vi äran att betala räkningen för markläggningen istället. Den var på en mindre summa än vad vi trodde efter vår diskussion med grävarna. Ibland undrar jag hur det står till med mina matematiska kunskaper egentligen, 45hp matematik på Universitet gjorde tydligen inte mig nått gott...
Men men, vi  är ju glada att den var lägre än vad vi trodde och inte tvärt om.

När vi kom på att vi skulle bygga hus så visste vi ingenting om hur det gick till. Det är också en av anledningarna till att vi kom fram till att vi skulle ha en blogg, dels för oss själva för att dokumentera byggprocessem, dels för nära och kära som vill följa vårt bygge men inte har möjlighet att göra detta på nära håll, men också för andra som tänkt att bygga hus med MoveHome och liknande företag, eller i största allmänhet. Det finns massor med bloggar, men vi tyckte att det var svårt att hitta någon som beskrev hela processen och allt som en bör ha koll på.

Så efter en lång introduktion, dagens ämne är byggkreditiv, detta lilla ord som vi inte ens visste fanns när vi kom på de här med husbygge, men som är det som gör det möjligt för oss att bygga.

I och med att det inte finns något hus så kan inte banken lägga upp ett bolån, för det finns ingen säkerhet i lånet, förutom tomten då. Så då får en ta en kredit hos banken. Det fungerar ungefär som ett kreditkort med en maxgräns för vad en får handla för.
Ett byggkreditiv för husbygge (enligt vår erfarenhet iaf) kräver fortfarande att en insatssumma finns sparad, denna är den samma som för bolån (15% idagsläget). Maxgränsen för kreditivet räknas ut utifrån en förhandsvärdering på huset. sedan ska 15% av värderingen läggas in som insats, resterande del blir således maxtaket för kreditivet. Sedan skickas räkningarna till banken som tar ut pengar från kreditivet för att betala dessa. Vissa bolag skickar räkningarna direkt till banken andra skickar dem till dig som byggare och sedan skickar du vidare detta till banken för betalning.

Vad vår erfarenhet säger är att en förhandsvärdering aldrig blir högre än vad kostnaden för bygget av huset kostar (med tanken att "varför skulle någon betala mer för ert hus än vad det kostar för dem att bygga ett eget exakt lika dant"). Så banken kräver att en produktionskalkyl lämnas in, sedan gör banken en värdering, antingen själva eller med hjälp av en mäklare. De tar också hänsyn till husets geografiska plats och huspriserna i området. Så om bygget kommer göras på en plats där huspriserna ligger på 1 miljon så kan det vara svårt att få huset värderat till 5 miljoner, även om huset kostar 5 miljoner att bygga. Men om samma hus byggs i ett område där huspriserna ligger på 7 miljoner så kommer byggkreditivet ändå ha ett maxtak på 5 miljoner. När huset sedan står klart går det ju att ta dit en mäklare för att få en värdering till bolånet som såklart kan vara högre än vad kostnaden för bygget är.

Självklart finns det undantag, men generellt är det så som kreditivet sätts.

Banken behöver lite olika underlag för att kunna lägga upp kreditivet, men vanligt är iaf en produktionskostnadskalkyl och ritningar på huset (samt personliga uppgifter av de som söker så som anställningsavtal eller inkomstbevis och liknande)

Det som också ska tas i beaktande är att räntan är högre på ett kreditiv än ett bolån, i vårt fall så ligger räntan på 3,25. Denna är ju olika från olika banker, men vi var och är väldigt nöjda med vår bank i helhet så vi ville inte byta bank inför bygget (Länsförsäkringar *host host* smygreklam *host host*). Men det kan vara klokt att kolla på olika banker för att se vad de erbjuder. Oftast är det så att banken också tar ut en avgift om inte bolånet sedan läggs hos banken, den kostnaden ligger på runt 5000 kr för tillfället.

Att tänka på i och med att räntan är lite högre på kreditiv är att stoppa in hela sin insats direkt för att minska kostnaderna för ränta i början. Men i och med att det är upplagt som ett kreditiv ger det ju även möjlighet att spara ihop de sista pengarna till insatsen under byggets gång, och eftersom ett bygge tar ca 9 månader att genomföra så kan det resultera i mycket pengar. Det är ju kanske inte alla banker som godkänner ett sådant upplägg, men det är värt att fråga om, om en står i läget att en vill/bhöver bygga ett hus men inte har alla pengar till insats innan bygget påbörjas.